从黄浦江畔到大雁塔下：一场跨越千里的养老金融创新研讨
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国际在线陕西报道（记者 柳洪华）：当黄浦江畔创新试点的养老服务信托新范式，遇上大雁塔下正在苏醒的西部康养市场，会碰撞出怎样的可能？
9月17日至19日，第四届西安国际养老产业博览会在西安国际会展中心举行。17日下午，浦发银行党委委员、副行长、上海国际信托有限公司董事长崔炳文在“智汇长安・银链共生——2026 银发康养高质量发展交流会”上作主题演讲，对“三位一体”养老金融新模式的上海实践进行了全面介绍。他在接受采访时直言：“把养老金融做好意义非常重大。我们在上海落地了‘意定监护+养老服务信托+养老服务机构’养老新模式。这个模式是信托服务养老金融的重大创新。”
9月18日上午，作为本届老博会的重要议程，由西安市民政局、浦发银行承办的养老金融创新交流研讨会举行。这场三个小时的研讨会，不仅是一场经验的单向输送，更是一次“金融+养老”跨区域协同机制的确立。
浦发银行党委委员、副行长、上海国际信托有限公司董事长崔炳文接受采访
浦发银行党委委员、副行长、上海国际信托有限公司董事长崔炳文（右二）调研浦发银行展台
沪陕联动 把“创新”变成“机制”
当前，上海老龄化率已达37.6%，三人行必有一老。作为我国较早系统推进养老服务立法的城市，上海围绕意定监护、养老服务信托出台了相关条例与实施意见，并在民政部门统筹下形成“搭建供给平台、遴选优质机构”的双场景实践，探索出“意定监护+养老服务信托+养老服务机构”三位一体模式。
西安同样展现出迫切的现实需求。截至2025年底，西安市60岁以上人口254.27万人，预计到2030年将达到315.65万人。上海养老的今天，就是西安的明天。
研讨会期间，华东师范大学公共管理学院副院长、中国普惠养老金融研究中心主任路锦非从学术视角阐释了普惠养老金融的方向；上海国际信托有限公司副总经理吴海波展示了推动信托从“资金保管”转向“资产运营”、从“高门槛专属”转向“普惠式可及”、从“单一受托”转向“生态协同”的可行路径；太平洋保险养老产业投资管理有限责任公司总经理助理贾秀山则围绕保险与养老产业协同、信托与保险创新实践分享了来自长三角的观察。
三方视角共同说明，创新之所以能够被借鉴被推广，是因为它已被具体为制度、产品与流程，而非依赖个别城市的偶然条件。这正是此次沪陕联动最值得珍视的部分，西安承接的不是某一家机构的某个产品，而是一整套可迁移的机制框架。
浦发银行从黄浦江边起步，这几年来持续深耕养老金融，构建形成“一体两翼、三类客户、五大载体、五大行动”养老金融服务体系，今年更是联动集团子公司上海国际信托有限公司推出“靠浦管家”品牌，聚焦浦养家场景，把养老信托、遗嘱、财富传承等工具整合起来，打造浦发特色的养老综合服务。
上海国际信托有限公司副总经理吴海波进行养老服务信托案例分享
“意定监护+信托” 让“制度创新”抵达古都
长期以来，公众对信托的认知往往与“高净值”“家族财富”绑定。而此次研讨会着力传递的，是养老服务信托的普惠性。通过账户化、标准化设计降低门槛，让普通家庭的养老资金获得专款专用、多方监督的制度性保障。
研讨会上，与会嘉宾分享了养老服务信托案例：比如在重庆，上海信托落地了“保单+现金”混合财产的特殊需要信托；在上海，落地了全国首单“不动产+现金”混合财产信托。这些实践都证明了信托不再只接纳现金资产，而是把房产、保单等家庭体量较大的财产也纳入信托架构，让家庭资产真正“活起来”，服务晚年养老。
无疑，养老服务信托有着满足社会亟需的现实意义，包括充分尊重老年人的自我决定权，从机制上化解“人钱不分”的风险，以及补齐家庭赡养能力的短板，完善社会化养老保障网络，等等。尤其是面对独居、失独、老养残等家庭力量薄弱的群体，这套模式联动民政、社区、公证、养老机构、信托等多方主体，填补了法定监护之外的社会化养老规划空白，也是金融力量参与基层社会治理的有益探索。
与会嘉宾围绕“普惠养老信托的场景创新与服务延伸”进行交流
仅仅解决“钱怎么管”还不够，必须要回答一个更前置的问题：当老人失去表达能力时，谁有权替老人做决定。
这正是意定监护制度的切入点，即让老年人在意识清醒时，提前选定自己失能后的“人身事务决策人”，把医疗签字、照护方案选择、日常事务处理等权限，以法律文本的形式固定下来。
意定监护与养老服务信托形成制度制衡。意定监护解决“谁来决定”的合法性问题，养老服务信托解决“钱怎么用”的执行性问题，两者有效衔接构成一套完整的、可运行的晚年保障机制。这也是本次研讨会向西安传递的关键信息。
研讨会上，西安市民政局与浦发银行西安分行签署战略合作协议，标志着养老服务信托创新推广试点建设进入实质性推进阶段，政银协同、市区联动的合作格局正式落地，让浦发银行的“上海经验”实现沪陕联动。
这种“总行战略—分行落地—区县延伸”的落地模式，加上本地律所、公证处、保险公司与康养机构的参与，形成了民政部门统筹规则与机构遴选、金融机构提供账户与产品载体、法律与公证环节夯实意定管理人制度的效力、康养机构承接服务的“最后一公里”的机制闭环。
西安市民政局与浦发银行西安分行签署战略合作协议
坚持长期主义 推动养老事业高质量发展
研讨会落幕后，示范点建设才刚刚起步。浦发银行西安分行党委书记、行长张志在总结致辞时指出，本次研讨会是一次思想汇聚，更标志着政企协作、产融结合、学用联动迈上了新的阶段，搭建起政企学研跨界交流的高水平平台，汇聚了全国养老金融领域的前沿思想与实践经验。
可以期待，随着战略合作协议的逐步落地，“黄浦江经验”将在三秦大地上进行本土化适配：一方面，依托西安丰富的医疗与康养资源，探索更多元的养老服务信托应用场景；另一方面，借助西北大学、复旦大学老龄研究院等高校智库的学术支撑，为制度迭代提供持续的研究供给。
浦发银行西安分行党委书记、行长张志总结致辞
养老服务是一项需要长期投入的事业，养老金融创新同样如此。比如，在公众认知方面，研讨会着力传递养老服务信托的普惠性，但“信托”一词在公众认知中仍带有“高净值专属”的标签。要让普通家庭接受这一工具，需要大量面向社区、面向老年人的宣传教育工作。
再比如，在制度衔接的持续优化方面，上海模式中“意定监护+养老服务信托+养老服务机构”的三位一体设计，本质上是一套跨部门协作机制。陕西已建立常态化政银企对接模式，并定期向各地市分行、金融机构推送养老金融品牌企业名单，这些机制可以扩展至养老服务信托的推广场景。
浦发银行展台工作人员向观众介绍相关产品
随着养老金融创新的不断完善，随着“意定监护+养老服务信托+养老服务机构”三位一体模式从上海的政策经验走进西安的社区家庭，养老金融就成了普通人晚年生活里可感可及的一份踏实。
从黄浦江畔到大雁塔下，这场跨越千里的“握手”所昭示的，不仅是金融工具的创新，更是让每一位老人都能体面、从容、有尊严地安排自己晚年的朴素信念。未来，当这样的信念通过一套可复制的机制在更多城市落地，积极应对人口老龄化，便有了越来越坚实的支点。
